Jak splatit 30-letou hypotéku za 15 let?

Čec 3, 2019

Zajímalo by Vás, jak je to možné? Můžu Vás uklidnit, že to možné je, chce si to jen dobře naplánovat a myslet na to dopředu. Čím dříve, tím lépe.

Už v minulém článku „Hypotéku na 10, 20 nebo 30 let?“ jsme si řekli výhody a nevýhody krátké a dlouhé doby splatnosti. Co považuji za jednu z největších výhod je, že při delší době splatnosti třeba 30 let, se nám splátka sníží na celkem přijatelnou úroveň. Někdy si může člověk říci, že by mohl splácet klidně více. Ale my můžeme splácet více, jak se nám zlíbí a nemusíme se přitom zavazovat bance k úhradě vysoké splátky a ještě si vytvoříme finanční polštář, není to báječné? Ale teď už tedy k věci.

Nejlepší asi bude, když si to ukážeme na příkladech.

Když vezmeme v potaz, že si koupíme  byt v Ostravě 3+1 třeba v cihle a vezmeme si hypotéku ve výši 1 mil. Kč, na 30 let, splátka 4216 Kč/měsíčně a budeme ho chtít splatit za 15 let. Jak to tedy udělat? Musím některé zklamat, že samo se to nesplatí, ale pojďme na to.

Jako první bychom si měli vypočítat, kolik budeme ještě dlužit za 15 let na hypotéce. V tomto případě to bude (počítáme s 3% sazbou úvěru po celou dobu) přibližně 613 tis. Kč. Takže abychom si naspořili 613 tis. za 15 let při 6% (při pravidelném investování se můžeme dostat i výše, ale budeme skromní) musíme měsíčně ukládat cca 2000 Kč měsíčně. Velká výhoda při pravidelném investování je ta, že když nemám zrovna v měsíci peníze, prostě je nepošlu. Ale zase si odložím splacení hypotéky, sice o chvilku, ale znáte to, chvilka ke chvilce a je z toho rok.

V tabulce přikládám vývoj průběhu splácení hypotéky a naspořených peněz. Budu počítat s dvěma variantama. Protože, je mi jasné, že né každý je schopen ještě s hypotékou ukládat bokem dva tisíce. A to při úložce 2000 Kč a 1000 Kč měsíčně.

 

Rok splácení	Zůstatek Hypotéky (zbývá doplatit)	Naspořeno
		Vklad 2000 Kč	Vklad 1000 Kč
1	980 885 Kč	7 379 Kč	3 689 Kč
2	959 426 Kč	33 062 Kč	16 531 Kč
3	937 314 Kč	60 883 Kč	30 442 Kč
4	914 529 Kč	91 021 Kč	45 511 Kč
5	891 052 Kč	123 669 Kč	61 834 Kč
6	866 860 Kč	159 034 Kč	79 517 Kč
7	841 932 Kč	197 345 Kč	98 673 Kč
8	816 246 Kč	238 846 Kč	119 423 Kč
9	789 779 Kč	283 802 Kč	141 901 Kč
10	762 507 Kč	332 501 Kč	166 251 Kč
11	734 406 Kč	383 850 Kč	191 925 Kč
12	705 450 Kč	437 448 Kč	218 724 Kč
13	675 612 Kč	493 212 Kč	246 606 Kč
14	644 868 Kč	550 591 Kč	275 296 Kč
15	613 188 Kč	609 462 Kč	304 731 Kč
16	580 545 Kč	669 125 Kč	334 563 Kč
17	546 909 Kč	729 431 Kč	364 715 Kč
18	512 250 Kč	789 547 Kč	394 774 Kč
19	476 536 Kč	849 321 Kč	424 661 Kč
20	439 737 Kč	907 811 Kč	453 906 Kč

Zdroj: vlastní zpracování

 

Vidíme tedy, že při úložce dva tisíce se nám podaří splatit hypotéku už za 15 let, tedy bez 4 tis. Ale ty snad budeme doma mít. Potom v druhé variantě při úložce tisíc korun měsíčně, se nám podaří nainvestovat dost peněz na splacení až za 20 let. Je to později, ale pořád o 10 let dříve.

Jinak kdo si všiml, tak v prvních letech není naspořeno tolik, kolik jsme vložili. Je to dáno tím, že u investic se platí všude „oblíbený“ poplatek. Ten se pohybuje okolo 2 – 4 % z cílové částky. Je několik variant, jak ho zaplatit. Buď z každé poslané platby, zaplacením jednorázově předem nebo se Vám postupně stáhne z prvních plateb. Třetí možnost byla využita ve výše uvedeném příkladu.

Ale víte co je na tom nejlepší? To, že se můžete zbavit dluhu je super, ale víc super je to, že máte vytvořenou rezervu a můžete v noci klidně spát. Přeji Vám to.

Přeji hezký den

Jiří Vaněk